編輯導語：IT技術的不斷發展，為銀行帶來瞭巨大的變化，銀行產品模式實現向數字化、線上化和移動化方向的轉變。而在元宇宙中，銀行可以跨界，為用戶提供金融產品的同時，提供DAO產品。銀行如何做DAO產品呢？一起來看一下吧。

我們大多數人對銀行的直觀印象是遍佈於大街小巷的銀行網點以及安裝於手機上的銀行應用。隨著IT（Information Technology，信息技術）的不斷發展，IT為銀行帶來的變化是巨大的。

銀行由傳統的手工處理業務變為計算機處理業務，推出各類銀行工具產品。銀行產品模式已經實現向數字化、線上化和移動化方向的轉變，極大地方便瞭人們的日常生活，提升瞭社會運行效率。

銀行的專長在於金融。在元宇宙中，銀行可以跨界，為用戶提供金融產品的同時，提供DAO產品，從而增強銀行在元宇宙中的影響力，從而將銀行業務范圍進行延伸。

一、銀行現狀與產品機遇

當前的銀行產品發展已經到達瓶頸期，實體空間內銀行產品的形態已經固化。銀行最初的創新級產品目前已經是成熟產品，轉變為人們日常學習生活和工作的基礎設施。銀行需要通過產品創新來應對未來的市場挑戰。很顯然物理空間是有邊界的，即便是銀行網點開得再多，也超不出地球的范圍，而虛擬空間，理論上則是無限的。

元宇宙便是未來銀行業務最新的增長空間。用戶在元宇宙中，可以購物、參加演唱會、讀書會，舉辦學術交流活動。用戶進行的這些活動，離不開元宇宙中所提供的基礎設施。現實中的房屋，道路也會在元宇宙中存在。用戶可以在元宇宙中購買地皮，建造自己的房屋，像遊戲“大富翁”一樣，可以將自己的房屋出租或出售。

用戶在元宇宙中的這些金融活動，同樣離不開銀行基礎服務的支撐。銀行在元宇宙中可以開設自己的營業網點，同現實中的實體空間提供的服務一樣，元宇宙中的銀行網點也可以存取款，也有VIP（Very Important Person，貴賓）服務。

在元宇宙中，大部分用戶都是根據社區規范進行活動。用戶按照某一個共同的任務和目標組建各種組織，例如讀書興趣小組、原創音樂小組、元宇宙建設小組等。這些都是用戶自發組織的活動。也就是Web3中提到到DAO（Decentralized Autonomous Organizations，去中心化自治組織）的理念。

本文會從銀行DAO產品的定位，DAO產品的功能以及DAO產品實現三個方面進行解析，為大傢講解元宇宙中銀行如何做DAO產品。

二、銀行DAO產品定位

現在很多商業銀行都通過企業微信同客戶建立聯系，也建立瞭企業微信群，在微信群中的銀行管理員會時不時發些金融資訊，進行銀行產品推廣，同時也會回答客戶的一些問題。銀行通過建立微信群的方式，完成同用戶的連接，增加本行用戶的活躍度。

銀行建立企業微信群的這種方式，僅是一對多完成客戶服務，客戶和客戶之間並沒有，銀行作為企業微信群管理員，管理整個企業微信群是一個中心化的管理方式，並不是DAO。

銀行DAO產品定位，應該是聚焦於為用戶提供高效的工具和便捷的服務，同銀行企業微信群不同，銀行DAO的管理是由成員共同管理，而不是由銀行。銀行DAO產品定位如圖1所示。

圖1 銀行DAO產品定位

三、銀行DAO產品功能

銀行做DAO產品有其天然優勢，客戶群體龐大，各類資源豐富。銀行DAO產品，核心功能是將用戶進行聚焦，為用戶提供平臺，使得有共同愛好或是有共同目標的客戶，非常方便地通過DAO產品提供的功能，組建屬於自己的DAO。

銀行DAO產品可以從不同維度滿足客戶需求。銀行DAO產品在功能上，主要可以劃分為以下幾類：

基礎管理：DAO成員管理，DAO決策（事項發起與投票），DAO治理

工具管理：DAO任務工具、財務工具、營銷工具、金融工具

服務管理：客戶服務、異常處理、工單管理

用戶DAO的成員管理、決定與治理，將通過DAO的基礎管理功能實現。目的是使全體成員都有參與DAO的各項活動，增加歸屬感和用戶粘性。

用戶在完成創建DAO後，銀行DAO產品為各類用戶提供定制化的產品工具，滿足不同客戶的需求，從而增加DAO的活躍度。DAO是一種組織方式，目的是實現某種功能。用戶通過銀行DAO產品提供的工具，完成相應的DAO活動。

DAO運行難免會出現各種異常，這就需要有一個健全的異常處理機制，做好客戶關懷與客戶服務，服務管理功能便充當此角色。解決問題隻是表象，更深層次的目標是提升客戶體驗，增強用戶對DAO產品的信任。

銀行DAO產品功能框架如圖2所示：

圖2 銀行DAO產品功能框架

四、銀行DAO產品實現

產品的實現離不開產品場景的應用。銀行DAO產品通過向用戶提供類似於樂高積木的基礎功能，由用戶根據自己的需求，將不同功能模塊進行組織，構建出別具一格的DAO社區，滿足DAO的功能。

銀行DAO產品實現，要以滿足用戶基礎需求為出發點，以用戶為核心，以用戶為視角，構建銀行DAO產品用例如圖3所示。

圖3 銀行DAO產品用例

DAO是將有共同興趣和目標的用戶組織在一起。DAO的方向有很多，例如讀書DAO、寫作DAO、收藏者DAO。我們選取美食DAO這種場景為案例，對銀行DAO產品的實現進行講解。

美食DAO參數卡片如圖4所示。

圖4 美食DAO參數卡片

銀行DAO產品提供的基礎功能，滿足瞭DAO用戶的基本管理和DAO運行的基本要求。

以美食DAO為例，用戶在去哪傢餐廳吃飯，這個時候銀行可以向用戶提供餐廳選擇工具，並提供預訂和銀行支付優惠活動。銀行美食DAO產品工具如圖5所示。

圖5 銀行美食DAO產品工具

我們不難發現，銀行DAO產品為用戶提供的餐廳服務和銀行促銷的工具，潛移默化中完成瞭銀行合作餐廳的推廣，實現瞭銀行促銷活動目標的達成，例如銀行卡支付的滿減優惠或是優惠券的購買與兌換。

銀行DAO產品由於場景的加持，少瞭許多羊毛黨的出現，使得銀行的活動真正能應用在有需要的用戶需要，提升瞭用戶的滿意度，也增強瞭銀行活動的效果。銀行DAO產品在客戶服務和客戶關懷上真正做到瞭“潤物細無聲”。

五、小結

銀行做DAO產品，根本出發點在於向有共識基礎的用戶提供產品工具和服務，從而基於場景實現銀行業務的無縫銜接。

在元宇宙中，銀行DAO產品將會構建一種全新的產品形態。

DAO沒有上自上而下的等級制度，DAO中所有成員都是平等的，共同參與，共同治理。

DAO是公開透明、包容且開放的，銀行中的任何一個用戶都可以通過銀行DAO產品，建立自己的DAO。

銀行DAO產品為廣大用戶，不僅僅是銀行的客戶，許多銀行外的客戶也可以是銀行DAO產品的用戶，極大地擴展瞭銀行的用戶范圍。

銀行DAO產品為用戶提供的一站式工具和解決方案，增加瞭用戶粘性，提升瞭銀行各種業務的使用頻次和頻率，促進銀行業務的飛速發展。

由於銀行DAO產品的開放透明的特性，DAO成員間的信任成本會有大幅降低，銀行KYC（Know your custome，充分瞭解你的客戶）精準度會更高。銀行的信貸違約風險也會降低，最終DAO成員都可享受可信社區所帶來的價值紅利。

由此可見，銀行構建DAO產品，不僅僅是創造一種新的銀行產品，更重要的是重建瞭銀行與用戶，用戶與用戶間的連接，提升瞭社會生產力，優化瞭社會生產關系。

欲戴王冠，必承其重。銀行的產品經理們，加油！

#專欄作傢#

作者：王佳亮；微信公眾號：佳佳原創，人人都是產品經理專欄作傢。中國計算機學會（CCF）會員，專註於互聯網產品、金融產品、人工智能產品設計理念分享。

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