銀企直聯是指企業數字化管理系統或者是專業財資管理系統,通過銀行開放的數據接口與商業銀行業務系統、電子銀行系統或者現金管理平臺等實現無縫連接。通過銀企直聯對接，企業可實現賬戶餘額、明細實時查詢、實時轉賬以及電子回單獲取，同時一些銀行也逐漸在開放電子票據、票據池接口，接入銀企直聯正越來越成為企業財資管理發展過程中的一種剛需。
中國企業財資管理發展的二十年，也是銀企直聯發展的二十年。作為財資管理的底層技術支撐，銀企直聯一直是中國財資管理行業發展道路上的基石。
銀企直連是什麼？
銀企直聯是指企業數字化管理系統或者是專業財資管理系統,通過銀行開放的數據接口與商業銀行業務系統、電子銀行系統或者現金管理平臺等實現無縫連接。通過銀企直聯對接，企業可實現賬戶餘額、明細實時查詢、實時轉賬以及電子回單獲取，同時一些銀行也逐漸在開放電子票據、票據池接口，這也為企業財資管理帶來瞭更多的便利。
簡言之，企業財務原先需要通過企業網銀來操作的業務，現在通過企業內部財資管理系統就能操作，前提就是該系統打通瞭與銀行內部系統的銀企直聯接口。因此，接入銀企直聯正越來越成為企業財資管理發展過程中的一種剛需。
銀企直聯的常見接入模式
根據企業接入直聯是否需要前置機、使用何種證書形式等方面來區分，目前國內銀企直聯的接入方式可以組合出常用模式、高頻模式和無前置模式三種不同的接入模式（如圖）。
圖 銀企直聯接入模式
▲常用模式
前置程序+U盾（硬證書），這是很多銀行提供的接入方案。其優點是企業的系統與銀行前置程序交互，銀行前置程序將直聯服務封裝得比較友好，一般是明文通訊，與銀行端復雜的通訊邏輯由前置程序負責，前置程序調用U盾進行簽名驗簽；缺點是這種方式的並發性能低，一般通過擴展前置機來提升性能，即申請多個U盾，部署多個前置程序進行負載均衡，另外就是U盾使用壽命短，一般1-2年就要進行更換。這種常見模式一般適用的企業對於直聯證書保存安全性要求高，可以承擔銀企直聯的一定建設及維護成本。
▲高頻模式
高頻模式為常用模式的升級版，采用加密機替代前置程序和U盾，即同時實現瞭前置程序和U盾的功能，性能提升10倍以上，加解密/簽名驗簽速度能達到幾十個U盾的速度，劣勢是加密機成本比較高。高頻模式適用的企業一般具有高頻直聯結算或者查詢需求（例如超大型集團與互聯網企業），且能承擔較高的銀企直聯建設成本。
▲無前置模式
無前置程序+軟證書，這種方式性能高，省去瞭前置程序和前置機，可以降低企業和銀行雙方的部署運維成本，且對雲平臺的接入比較友好。這種模式適用於對銀企直聯建設成本承受能力較低、對性能要求高、對證書保存的安全性要求不高的企業。其實目前一些銀行也開始推出開放銀行的服務，理論上來說這是無前置模式的進一步延伸，API開放平臺旨在將銀行服務以API的方式向外界開放，打造一個開放共享、快速交付、面向服務封裝的應用開發平臺，將銀行行內零散、線下、不統一的對外開放服務，匯聚為輕量化對接、標準化展示、集約化的服務。
銀企直聯的接入流程
基於對銀企直聯全方位的瞭解之後，下一步便是企業根據自身情況考慮如何接入的問題。以常用接入模式為例，銀企直聯的接入流程一般會經歷以下六大步驟:
第一步：找到企業想開通銀企直聯的銀行，與銀行完成商務洽談，並與銀行簽訂銀企直聯服務；
第二步：向銀行獲取相關開發文檔，並申請測試環境；
第三步：財資管理系統實施方針對銀行提供的技術文檔進行銀企直聯接口開發與測試，並按照銀行要求提交測試報告；
第四步：安裝銀企直聯前置機前置程序；
第五步：申請開通銀企直聯生產環境，進行參數配置以及直聯賬戶權限維護；開通完成後，在生產環境進行連通性測試；
第六步：正式上線使用。
銀企直聯的功能與優點
五大功能：
▲ 簽約銀行管理
對與財務公司進行銀企直聯接口處理的銀行信息進行登記和管理。
▲ 成員單位賬戶管理
維護財務公司所管理的成員單位在銀行開立的賬戶信息。
▲ 資金歸集
即由財務公司通過銀企直聯接口向簽約銀行發起、指示簽約銀行按指令中指示的賬號和金額歸集資金。
▲ 頭寸調撥
通過該業務實現財務公司在各傢銀行之間，同一銀行內的多個頭寸賬戶之間的頭寸調撥，即當財務公司在某一銀行的頭寸賬戶餘額不足時，可通過該業務將財務公司在同行或其他銀行的頭寸賬戶資金調撥至該銀行。
▲ 進賬審批臺
對於財務公司從銀行獲取的交易明細或從其他渠道導入的進賬明細，應先由進賬審批臺操作人員通過審批臺操作，選擇指定的進賬處理方式進行進賬賬務處理或提交其他系統進行進賬處理。
四大優點：
▲實時反映賬戶資金變化狀況，便於企業財務監控和決策。
▲通過企業與銀行互動聯接，實現資金轉化和歸集，提高資金利用效率。
▲減少財務人員手工操作環節和工作量，降低差錯率，提高工作效率。
▲設有標準化接口，方便企業內部系統實現在線連接，提供個性化量身定做功能。
本文來源於財資一傢