本報記者 郝亞娟 王柯瑾 上海 北京報道
近日，中國互聯網信息中心（CNNIC）發佈第49次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2021年12月，我國網民規模達10.32億，互聯網普及率達73.0%。其中，網絡支付用戶規模達9.04億，較2020年12月增長4929萬，占網民整體人數的87.6%。
移動支付的深化發展給人們提供瞭便捷的交易方式，但同時，業內人士也指出，手機銀行APP存在支付壁壘增強、支付成本提升等問題，為提升金融服務水平，促進公共服務均等化，推動銀行業統一移動支付APP發展重要性凸顯。
充分挖掘支付價值
《意見》提出，推動銀行業統一移動支付APP、銀行APP等各類移動支付產品高質量協同發展；推動政府部門整合資源，合力共建移動支付便民場景。支持浙江符合條件的銀行、非銀行支付機構為境外個人提供境內移動支付服務。支持符合條件的地區開展數字人民幣試點。
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，提出推動銀行業統一移動支付APP、銀行APP等各類移動支付產品高質量協同發展，主要有兩方面考慮：一方面，從銀行業統一移動支付APP角度考慮，能夠統一接口標準、統一用戶標識，從而促進實現用戶體驗方面的統一，同時也能夠在支付安全方面搭建全面的防控體系。另一方面，從銀行APP等角度考慮，需要銀行樹立用戶思維，聚焦功能創新及服務優化，通過銀行APP運營體系的建設與擴展，與移動支付形成良性互動，從而更好地服務用戶，提升用戶對銀行APP的黏性與價值認可度。
關於銀行業統一移動支付APP，受訪人士認為，或繼續加大雲閃付優化完善的力度，推動銀行APP等各類移動支付產品高質量協同發展。
早在2017年，雲閃付作為中國銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發佈銀行業統一APP正式推出，而彼時微信、支付寶已經成為國內第三方支付的壟斷性渠道。
資深金融監管政策專傢周毅欽表示：“雲閃付的背後由銀行和銀聯組成瞭‘國傢隊’。支付寶的優勢則比較明顯，有淘寶、天貓等交易平臺，配合花唄、借唄等消費信貸業務，再加上理財投資、保險產品等各類金融產品，總體上形成瞭比較完整的生態鏈。”
周毅欽認為：“近年來對於互聯網平臺的嚴格監管，把各方重新拉到同一起跑線上，至少在監管政策上是同等對待。雲閃付作為銀行業統一APP，有中國銀聯作為支撐，未來可以更大限度地整合銀行現有的業務與資源，打造線上金融服務平臺，充分發揮銀行卡管理功能，不斷完善APP內的基礎金融服務，抓住眼前機遇，擴大用戶並增強黏性，拓展其他功能。”
就移動支付而言，商業銀行仍需進一步挖掘其價值。中國建設銀行原首席經濟學傢黃志凌發表文章指出，支付是連接商業銀行與用戶最高頻的金融中介，是商業銀行積累數據資產的關鍵環節，商業銀行要充分認識支付中介的重要性，挖掘其深度價值。
具體來講，黃志凌指出，作為社會生產生活的連接中介，支付環節連接企業與企業，企業與消費者，消費者與消費者，這些連接帶來的海量數據是每個社會主體運行狀態的重要反應，是金融機構提供一系列延伸性服務的基礎。要獲取全面準確的支付數據，則需要商業銀行將支付環節融入數字消費和數字生產的全流程，消除資金流和信息流的關聯斷點。
銀行APP加碼“互聯互通”
《中小銀行金融科技發展研究報告（2021）》指出，從具體業務和技術來看，69.64%的受訪銀行重點在“手機銀行、網上銀行”領域發力，直銷銀行、基於社交平臺的金融服務、線上供應鏈金融等線上業務普遍得到重視。
手機銀行APP，尤其是商業銀行零售業務APP，作為金融科技前端主要輸出產品，已成為銀行的重要門戶和承載客戶體驗的主要載體。然而，目前的情況是，眾多中小銀行APP打開率並不高，獲客量不足、投入跟不上已成為行業現狀。針對中小銀行在數字化轉型方面存在的不足，此前監管部門提出大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術。
“在數字化轉型的‘焦慮’之下，一些銀行開發出很多款APP，這容易造成銀行內數據信息的割裂，用戶選擇起來也很困難，而且部分APP開發完上線部署之後，後續的維護運營少有跟進；重註冊用戶而輕活躍用戶，手機銀行註冊用戶數量很重要，但如果註冊用戶活躍度非常低，還占用瞭很多資源，這類似於銀行的睡眠卡或長期不動戶；重產品部署而輕用戶體驗，一些手機銀行功能很強大，但用戶用起來可能不方便，體驗差。”招聯金融首席研究員董希淼指出。
在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，“隨著銀行業務線上發展，各銀行紛紛發展手機銀行，開放各種手機銀行APP程序，但是由於手機銀行APP數量過多，明顯降低瞭客戶消費體驗，甚至給消費者帶來選擇焦慮，個別APP可能在消費者隱私保護方面存在不足。銀行整合後臺服務資源，可以提升服務質量與客戶消費體驗，同時，提升監管效率，更好地規范市場政策競爭秩序，更好地保護消費者合法權益等。”
為滿足用戶高效、便捷、安全的移動支付服務需求，為向經濟社會發展提供更為暢通的資金渠道，商業銀行不斷優化支付體驗。
3月24日，記者從民生銀行獲悉，該行與中國銀聯合作開發的全民生活APP雲閃付版正式上線。雙方以“統一標識，統一體驗，統一接口”為目標，基於雲閃付網絡支付平臺，打造銀行側統一的支付體驗，減少用戶在多個軟件間來回切換的繁瑣操作，為銀行業移動支付打開瞭新的發展空間。
展望未來，周茂華認為，未來手機銀行運營重點為：一是提升服務創新能力。為客戶提供豐富的金融產品與場景、滿足多元化、個性化體驗。二是提升財富管理能力。隨著人們財富增長，消費升級，人們對理財投資理念正在變化，銀行如何為客戶創造更多價值，提升中間業務收入。三是積極應對數字鴻溝問題。目前老年人在數字金融方面仍存在一定鴻溝，如何通過技術創新等，滿足老年人金融服務需求，釋放潛在市場需求。